Hai rinnovato o estinto anticipatamente una cessione del quinto dello stipendio o della pensione tra il 2011 ed il 2020? Ben per te!
La Corte di giustizia EU, con sentenza dell’11 settembre 2019 (c.d. sentenza Lexitor), ha statuito il diritto dei consumatori alla restituzione di tutte le commissioni bancarie in caso di estinzione anticipata o rinnovo della cessione del quinto ed in misura proporzionale alle rate residue del finanziamento.
In questo articolo chiariremo che se hai estinto anticipatamente o rinnovato una cessione del quinto:
- Molto probabilmente hai diritto ad un rimborso in media tra i 1.500 euro ed i 7.000 euro;
- Potrai recuperare le commissioni bancarie senza andare in Tribunale o muoverti da casa.
Ma andiamo per ordine.
1. Che cos’è la Corte di Giustizia EU e che valore hanno le sentenze di questa corte?
La Corte di Giustizia dell’Unione Europea (CGUE) ha il compito di garantire l’osservanza del diritto comunitario nell’interpretazione e nell’applicazione dei trattati fondativi dell’Unione europea.
Per tali ragioni le sentenze interpretative della CGUE hanno natura dichiarativa e di conseguenza hanno valore vincolante e retroattivo per il Giudice nazionale (non solo per quello del rinvio, ma anche per tutti quelli dei Paesi membri della Unione) e pertanto anche per il Giudice Italiano.
2. Ma cosa statuisce la sentenza Lexitor in favore dei consumatori?
Generalmente, le commissioni non vengono riportate in modo completo poiché quasi tutti i contratti suddividono le commissioni in due categorie:
- Commissioni, oneri e costi che maturano nel corso dell’intero svolgimento del rapporto negoziale (ad es. Commissioni di gestione del finanziamento). Denominati come “costi recurring”.
- Commissioni, oneri e costi per esborsi preliminari alla concessione del finanziamento (ad es. spese di istruttoria) che prescindono dalla durata del rapporto di credito e non sono mai rimborsabili. Denominati come “costi up-front”.
Sino alla sentenza Lexitor, alle Banche e le finanziarie era permesso di non restituire i costi “up-front” (ad es. le spese di istruttoria) in ragione di un’interpretazione dell’art. 125 sexies del T.U.B. (Testo Unico Bancario) che la Corte di Giustizia UE ha dichiarato erronea ed illegittima.
Pertanto, la Corte di Giustizia dell’Unione Europea – confermata dal Collegio di Coordinamento dell’Arbitro Bancario Finanziario – ha nuovamente confermato il diritto alla riduzione del costo totale del finanziamento.
Costo totale del finanziamento che comporta la restituzione di tutte le commissioni bancarie applicate, senza alcuna distinzione ed in misura proporzionale all’entità delle rate residue del finanziamento.
3. Quali sono i vantaggi economici per i consumatori derivanti dalla sentenza Lexitor?
Se prima della sentenza della Corte di giustizia UE, le spese di istruttoria non venivano mai rimborsate in caso di estinzione anticipata della cessione del quinto o rinnovo della cessione del quinto, ora anche tali importi dovranno essere restituiti!
A conferma di quanto rappresentato, di seguito il link alla decisione dell’Arbitro Bancario Finanziario istituito dalla Banca d’Italia in cui si conferma il diritto a seguito di estinzione anticipata alla restituzione di oltre 3.000 euro, oltre interessi legali, ma non si riconoscevano le spese istruttorie, poiché a quel tempo ancora non si era pronunciata la Corte di Giustizia UE.
Si leggeva infatti che:
Tuttavia, secondo la Corte di Giustizia UE adesso anche queste spese devono essere restituite.
4. La conferma di Banca di Italia e dell’Arbitro Bancario Finanziario
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5. Come si viene rimborsati?
Il recupero delle somme si svolge in due fasi che, in alcune ipotesi, porta alla proposta di rimborso da parte della Banca/Finanziaria già nei primi 30 giorni:
Fase 1: Si predispone un reclamo con diffida e messa in mora inviata per P.E.C. (posta elettronica certificata) alla Finanziaria/Banca a cui si richiede il rimborso. La finanziaria o la Banca dovranno rispondere entro trenta giorni. Si è verificato che, in alcuni casi, la finanziaria per evitare il contenzioso ha pagato immediatamente.
Fase 2: Nel diverso caso in cui il reclamo non venga accolto (in tutto od in parte) si provvederà ad avviare formale ricorso dinanzi all’Arbitro Bancario Finanziario.
6. Quali sono i vantaggi?
In caso di esito positivo, quali sono i vantaggi?
- Il consumatore avrà diritto alla restituzione delle commissioni (in media da circa 1.500 euro a circa 7.000 euro);
- Potrai fare tutto da casa, senza dover uscire;
- Non dovrai attendere gli usuali tempi della giustizia per avere una risposta;
- Non rischierai di far cadere in prescrizione il tuo diritto alla restituzione degli importi;
- Con la tua azione aiuterai gli altri consumatori a conoscere i loro diritti e ad equilibrare il rapporto tra consumatori e banche/finanziarie.
- Ti affidi ad una associazione attiva da oltre 10 dieci anni;
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